不少参保人心里都有疑问，养老保险交满15年可以领退休金，那交到20年、25年待遇会差多少。职工养老金有统一计算公式，看懂之后，自己也可以粗略估算未来的收入水平。
职工养老金=基础养老金+个人账户养老金，1996年前参加工作的人群，会额外增加过渡性养老金 。
基础养老金=（退休地养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。
个人账户养老金=个人账户累计储存额（含利息）÷计发月数，60岁退休除以139，55岁除以170，50岁除以195。
我们做一个通俗模拟，假设在普通城市，按最低缴费档次持续参保，60岁办理退休，不考虑未来社平工资上涨和利息浮动，仅用来做对比参考，不是最终核算结果。
缴费15年：基础养老金大概890元，个人账户养老金约460元，合计每月大约1350元。
缴费20年：基础养老金约1190元，个人账户养老金约610元，合计每月大约1800元。
缴费25年：基础养老金约1480元，个人账户养老金约770元，合计每月大约2250元。
可以直观看到，同样缴费档次，年限每多5年，每月养老金会多出400‑500元，长期领取，差距会持续拉大。而且每年养老金上调，缴费年限也是重要参考条件，年限越长，每年涨得也会更多。
这里要澄清一个误区，15年只是领取养老金的最低门槛，不代表够用。很多人交满15年就断缴，退休之后才发现到手金额偏低，很难满足日常开销。另外养老保险交够年限，不等于职工医保达标，多数地区医保需要交20‑25年，退休才能享受终身医保待遇，不要忽略这一点 。
还要注意，上面只是模拟测算，真实养老金要看退休当年当地计发基数、历年缴费基数、账户实际利息。跨城市工作，社保可以转移合并，缴费年限和个人账户金额都会累计，不会白白损失。想要知道自己真实余额，可以登录掌上12333，查询养老保险缴费明细。
话题讨论：你的养老保险现在累计交了多少年？你打算交到多少年再退休？欢迎在评论区留言交流。